42岁荆门男子驾车意外坠河，1000多万保险遭拒赔，法院如何判决？
前段时间都在跟大家讲一些社保相关的问题，今天准备给大家带来一个保险理赔的真实案例，主要通过这件事来告诉大家一些防止保险拒赔的技巧，少花冤枉钱，以免被坑！
1、男子开车坠落水库
王先生之前在一家保险公司投保了一份意外险，保额1300万。2019年5月份，家住重庆的王先生驾车行至某水库附近，由于当天下雨很大，开车视线不好，王某驾车发生意外，坠落河中，不幸遇难。事后，王先生妻子等家人便向保险公司申请理赔，结果却遭拒赔。
为此，双方对簿公堂！
2、坠落水库算不算意外，赔不赔？
双方在法庭上各执一词，保险公司认为王某生前集中在短短半个月的时间里，大量投保，保额也是高得离谱，存在骗保嫌疑，不一定是意外身亡。而且，王某此前投保时并没有将自身实际情况如实告知，影响了保险公司的判断，因此从法律上来说，作为保险公司，自己没有赔偿的责任。
不过，最终法院审理认为，根据尸检报告，王某的死因为溺水，符合意外险中的“意外”定义。因此判赔1300万。
3、意外险理赔，要重点牢记哪些问题？
对于这件事情，争论的焦点无非就是王先生死因到底是不是意外？好在，最终通过法院审理，结合当时的尸检报告，认定王某属于意外身亡，一家人一波三折，总算拿到了应得的赔偿。
从这件事中，也折射出很多问题，那就是我们现在很多投保人对保险基本不了解，都是凭感觉或者自以为是去买了一份保险，这样的风险就是自己很容易被坑。那么，针对购买意外险，作为普通老百姓，我们该注意点什么问题呢？
（1）投保之前看清楚保险合同
购买意外险，首先要搞清楚到底什么算是意外。大家记住：意外险中的意外要符合“突发的、外来的、非疾病的、非本意的”这4个基本条件，这四个条件缺一不可。除此之外，保险合同的理赔条件和免责条款也要认真仔细地看看。
很多我们常人理解的“意外”不一定算是意外险的理赔范围。比如，一些意外险就对猝死、高温中暑、摔倒死亡等是不赔的。
（2）不要心存侥幸，骗保违法
虽然从保险出来的时候，就有防止保险骗保的一系列方式方法，但是现实生活中，骗保的事件还是有的，在巨额利益面前，人都是会心动的。不过，喵姐需要提醒大家，无论是带病投保还是故意制造意外骗保，都是违法的，轻则拒赔，重则会受到法律制裁。
（3）要勇于拿出法律武器维护自身权益
保险拒赔，很多时候除了我们投保人自身不了解保险所致之外，还有一些无良保险公司钻合同空子，不想理赔。那么这个时候，大家就一定要勇于拿出法律武器维护自身合法权益。要记住，法律上有一个“不利解释原则”，当投保人或者被保险人与保险公司之间对合同具体条款存在分歧时，法律会站在投保人或被保险人一方。
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关于42岁荆门男子驾车意外坠河这件事情发生于四年前，当时在网上都引起了不少的轰动。不是因为他驾车意外坠河这件事情，而是他在驾车意外坠河后，他的家人在收集整理他的遗物的时候，发现了两份保险，其中一份是保额300万的终身寿险，以及1000万元的意外身故赔偿，另外一份这是10万的两全型保险，一旦驾驶人驾车发生意外身故或全残，可拿到100万的保险金。
让他们没想到的是，当他们拿着这两份保险到保险公司理赔的时候，接到报案消息后的保险公司派人对这件事去哪个进行了严密的调查。通过这些理赔人员对事故调查和分析之后，认为这件事情存在很大的蹊跷，就以此拒绝了这天价赔偿。这位男子的家属认为这是保险公司故意拒绝赔偿这天价保单，直接将其告上了法庭，一时间关于天价保险遭拒赔在网上传得沸沸扬扬。
就在双方争执不下并闹上法院之后，警方和多名专家通过共同协同调查之后，最终根据现场遗留下来的一些证据证据，得出了被保人确实是属于意外坠河死亡的结论。法院最终判决是被保人属于意外坠河死亡，本身并不存在骗保的可能性，虽说他这几年生意一直经营不善，保费的额度比较大，难免给人一种骗保的嫌疑，但是在警方跟专家的协同调查下，并没有发现他在案发时有骗保的嫌疑，所以不存在故意自杀骗保的事情，最终成功帮助他们一家人顺利拿到了1000多万保险的赔偿金，也算是给这位意外坠河的男子家人一个交代了。其实对于大家来说，买保险其实就是给自己的安全买一个保障而已。
其实这件事情最大的焦点并不是在这位男子驾车意外坠河这件事情上，而是在那1000多万的保险金额上。如果只是一两百万金额的赔偿金，那么保险公司的理赔人员考虑事情的时候就不会想得那么复杂，正常情况下还是都是选择赔付的。关于就是这那1000多万的理赔金额本身就给人一种非常奇怪的感觉，毕竟一个普通人再怎么样，也不会投保1000多万的理赔金额。
在这种强大金额的暗示下，保险公司的理赔人员难免要更加细心地处理这件事情，哪怕出现细小的问题也会被无限放大。毕竟在这些理赔人员的潜意识当中，就已经认定这个人就是骗保的，所以很多事情只要超乎正常人的操作，都会他们划分到故意骗保的行为当中，这也是为何这些理赔人员在勘察过现场跟警察出具的一些资料之后得出骗保结论的原因。
相比于其他保险而言，意外险的理赔纠纷概率总是排在第一位，意外险是人们生活中最常见，也是最便宜、实用的保险。当然，意外险理赔虽然很简单，但也并不是什么都赔。
今天保哥就通过一个真实案例，来和大家聊聊，我们在理赔意外险时，到底会遇到哪些问题？我们又该如何去解决呢？
一、真实案例
2016年3月底，42岁男子王某在一次驾车途经大型水库的时候，不幸坠入水库溺亡。事故发生后，相关部门立即介入调查，在排除酒驾和毒驾的嫌疑后，警方出具了王某的事故分析报告。
报告中指出，事故车辆在坠入水库之前，并没有采取任何制动措施，而是加速行驶，且事故现场属于国道大路，不存在任何路况问题，所以警方认为，这起交通意外属于王某“自我意识主导”所致。
另外，在整理王某遗物的时候，家人发现，王某曾在出事之前连续买过两份保险，一份是保额300万的终身寿险，附加1000万元的意外身故赔偿（如果是自驾，则赔付2000万）；而另外一份则是保额10万的两全型保险，不过在合同中有特殊强调，如果自驾车发生意外身故或全残，即赔付100万保险金。
得知这些情况后，王某妻子焦女士便带着两份保单向保险公司提出索赔，保额共计2400万。接到报案消息后，保险公司立即对此事进行了严格的调查，然而，就在理赔人员对事故分析报告书进行审查的时候，发现此事另有蹊跷，并以此为由拒绝了赔偿。
二、案例分析
2400万保险金，为什么保险公司说不赔就不赔？
原来，保险公司根据事故分析报告书，认为死者王某并非交通事故和意外导致的死亡，而是“故意自杀”，自杀属于合同免责条款，所以保险公司有权拒绝理赔。
尽管在法庭上，焦女士坚决不同意保险公司的说法，但却一直无法提供有力的证据，来推翻公安部门出具的事故分析报告书，所以法院最终认定“王某驾车坠河身亡是在自主意识下完成”，不属于意外情况，故驳回焦女士的诉讼请求。
三、案例总结
那其实从这里就可以看得出来，意外险虽然条款很简单，价格便宜，但理赔却有很多不同忽视的细节，就好比自杀不赔、猝死不赔等等。值得注意的是，现实生活中有一部分人对保险还是很深的误解，尤其是那些买了却被拒赔的人。
1、那意外险纠纷为什么会频繁发生？
其根本原因就在于人们对意外险的理赔概念不清晰。
一般来说，意外险只针对“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”使身体造成伤害的客观事件进行赔付，而并不是像大家所想的一样，只要交了钱，不管出了什么事意外险都会赔。
要知道，保险公司并非慈善机构，如果意外险什么都能赔，那它设置免责条款又有什么意义？另外，之前有网友表示，意外险只要熬过两年，自杀一定能赔，其实这种说法并不完全正确，它必须建立在“购买长期险”的前提下，才适用这种方法。
其实我们买保险，主要还是为了买一份健康保障，以防自己或家人在疾病意外到来时，能有足够的钱进行治疗。但买保险被拒赔，却是我们很多人经常考虑的一个问题，毕竟谁都不希望自己花了钱还没得保障。
那么接下来我就以一个案例，来和大家聊聊，我们在申请保险理赔的时候，到底要怎样做才能有效防止被拒！
一、真实案例
42岁的荆门男子周某，因常年出差在外，风险意识要比常人高，从1999年开始就先后在多家保险公司为自己投保了20多份保险，保额高达1000多万。然而，就在2019年6月份，意外发生了。
周某驾车意外坠河，等事故车辆被发现的时候，人已经死亡。周某去世之后，家人十分悲痛，事后妻子突然想起了前些年丈夫买过很多份保险，于是便一一打电话联系这些保险公司，希望保险公司能进行赔偿。
可惜的是，收到报案信息的多家保险公司不仅没有赔偿，反而抱团以“恶意骗保”为由做出了拒赔决定。得知理赔无望后，妻子决定向法院求助，并在家人的陪同下，将保险公司告上了法庭。
二、案例分析
明明是意外溺水，为什么保险公司还要拒赔？
对此，保险工作人员表示，在对案件进行调查的时候，发现周某从1999年就开始投保，一直到去世之前，周某所购买的保险总额高达1000多万，保单多达20多份，存在很大的骗保嫌疑。
另外，勘察人员在事故现场还发现，周某并没有解开安全带，也未曾打开车窗，由此保险公司认定，周某极有可能存在“故意自杀，骗取巨额保费”的倾向。
那事实真如保险公司所说的一样吗？为了调查清楚，警方和多名专家协同调查，最终根据现场遗留下来的证据发现，被保人周某确实属于意外坠河死亡，有了充分的证据，法院最终帮助周某家人，顺利拿回了赔偿。
结合这场案例，其实我们可以发现，我们在购买一款保险的时候，不仅仅要对所购买的产品做详细了解，在发生事故申请理赔的时候，同样需要注意一些细节问题，才能避免出现被拒赔的情况。
三、意外险在理赔时，需要注意哪些问题？
（1）事故发生后要及时报案
被保人在遭遇意外情况后，一定要及时报案。意外险和其他保险不同，它比较重视时间效率，如果报案时间超出合同规定，即便事故真实发生，保险公司也未必会理赔。
因此，建议大家，在遭遇意外事故的时候，一定要在规定时间内及时电话报案，不要拖延，尽量保护事故现场不受破坏，方便理赔人员进行调查，加快保险公司处理理赔的流程，这样我们也能早一点拿到理赔金。
（2）意外险理赔以合同为准
很多人总认为，只要买了意外险，发生意外就一定能理赔，但其实这种想法是错误的。意外险的理赔以合同为准，不是保险公司说了算，也不是我们说了算。
一般来说，一场意外事故能不能赔，首先就看他是否满足意外险的4大理赔条件，即非本意、非疾病、突发的、外来的。在满足这些条件之后，再看看这场事故是否在免责条款之内，如果在，那保险公司有权拒赔，如果不在，那保险公司就一定得赔。
法院会判保险公司理赔，本来驾车意外坠河就是偶然事件，也不是有意为之，更不属于骗保，所以保险公司应该理赔。
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